不知不覺，2010年財政預算案出爐已逾兩個月了，不論是信用卡征收50令吉服務稅，個人扣稅額從8000調高至9000令吉，或可從公積金第二戶頭提款購買產業，所有當時的情緒早已消弭。
然而，不論你高興與否，還有不到兩週的時間，這些措施就會實行。
可有認真地思索，信用卡服務稅措施到底會對我們的生活起著甚麼樣的變化？面對這些“給一些又拿走一些”的政策，我們該如何迎戰？
剪掉一些保留一些？
不過，若某消費者有10張卡，一年的刷卡額總共達5萬令吉，平均1張卡僅刷5000令吉，其實是無法拿到好的回酬，既不能得到商場的禮券，就算是現金回扣也不多，以1%現金回扣率計算，僅為區區的50令吉。
因此，建議國人改變多張信用卡的消費態度，將之集中為一兩張，1張的刷卡額就達2萬5000令吉，同樣以1%現金回扣率計，還可獲得250令吉，看來相當划算。
究竟多少卡最理想？
在當前的社會中，一個人擁有三四張信用卡是平常事，主要是因為每張卡有各自的用處，以不同的的消費手法為大前提。
通常很多信用卡都和一些產品及服務互相配合，像以某種信用卡繳付保費可享有優惠或省下利息，這都是吸引消費者簽訂某信用卡的原因。
保持兩張卡合理
談到取捨信用卡的策略，在現代人的生活中，信用卡的地位崇高，確實很難作出抉擇，不過一般上，保持兩張卡是相當合理，像萬事達卡及威世卡各有各的長處。
雖然說某些人是有定期償還卡債，可是部份卻只償還最低款項，最終每個月還是拖欠不少賬單，這些人最好只申請一張信用卡。
要精明選擇信用卡一點也不難，只要保留一些可帶來最大經濟效益的卡就行了，譬如與家人申請的信用卡性質及公司要有所不同，儘量做到多元化，藉此享受最廣泛及最高的積分制。
以新加坡為例，當地人民的持卡率頗高，人人都抱著反正是免費，何不申請的心態。隨市場競爭激烈，各家銀行各出奇招以最誘人的方式吸引客戶。
卡債未清怎麼剪？
其實使用信用卡的出發點是好的，它可以減低風險，避免帶一大筆現金上街。回到根本，一個人的消費還是必須落在能力範圍內。
信用卡不僅扮演付費的角色，還能提供許多優惠、積分及獎賞，所以很多時候，一個人持有多張信用卡並不意味著他就會隨意揮霍或欠債累累，而是每張卡都有各自的“過人之處。
我們需要透過信用卡來償還電訊、保費及收費電視賬單等，不過我建議將須徵收25令吉服務稅的附屬卡取消掉。
若已用卡分期付款怎麼辦？
以某信用卡開始分期償還大型物品如傢私或電視等後，若要在這段非常時期“砍”掉有關信用卡，其實也不會引起任何麻煩，因為就算終止信用卡的使用，也可照常以之前“承諾”的利率水平來攤還，問題不大。
欠債累累如何是好？
很多人認為將信用卡“砍”掉後需要一次過償還債務，而確實的情況是你只要將一些舊卡的卡債“集中性”地轉移至特定的幾張卡後，即可達到“盈餘轉移”概念，剩下的卡債也可慢慢攤還。
從此無卡消費？
若民眾能自律性地控制本身的消費，且定期償還卡債，使用信用卡是沒有問題的，關鍵在於那些不能自律的人，甚至刷“爆”卡的人則萬萬不能使用信用卡。
理財師說，收入不穩定或“衝動形”的消費者並不適合持有信用卡，若你未來沒有貸款的需求，那麼最好剪掉你的卡；而若是為了信用累積，也只要留一張卡就好。
“建議消費者可向銀行要求把信用額度調低，因為額度越高，消費也會越高，就算擁有高信用額度，也不表示你就付得起這些錢。值得注意的是，消費欲望太強的人，只要準備一張卡應急就好。”
對服務稅應持甚麼態度？
為了增加收益，政府不得不從信用卡方面徵收服務稅，無可厚非，不過這是屬於個人問題，因秉持“多卡多付”原則，而問題最終還是回到個人的理財之道身上，須多開源節流，千萬別先用未來錢而背負著一大堆債務。”
建議使用賒賬卡
一些理財師則建議民眾使用賒賬卡（Debit Card），它與信用卡不同，連結銀行賬戶，當你消費時就直接從你的賬戶中扣除金額，當戶頭餘額不足，自然無法再購物。雖然簽賬卡還是會受到框架效應影響，讓你沒有“付錢”的感覺，但至少不會造成負債。
卡量料減少
凱翔諮詢科技公司董事經理孔令龍說，目前大馬市場上共有1100萬張信用卡以及28萬5000 張賒賬卡。若銀行業者不吸納有關服務費而由卡主完全承擔這筆費用，許多卡主，尤其是那些目前持有多張信用卡的人士，將會選擇減少持卡，以避免不必要的花 費。這將減少市場上流通的信用卡數量。
他說，如果銀行業者無法吸納有關服務稅，最終將無可避免地由消費者承擔，或減少市場上的信用卡數量.
花得暢快是甜蜜的陷阱
“怎麼這個月又破千了？記得沒刷多少次啊？”小美對著信用卡賬單喃喃自語。薪水只有3000令吉出頭，每個月還須幫忙分擔家中的房貸，經濟壓力已夠沉重了，卻還是管不住自己偶爾不小心就刷卡消費的毛病。
“卡奴”日子不好過
只要好友邀約出國旅遊，就算知道自己沒甚麼錢也樂於參與。“等到存夠錢再去都幾歲了！”她心想。於是出國機票、海外消費都用信用卡支付，回到家才面對金額不斷增加的信用卡賬單。
終於有一天，小美發現自己再也繳不完卡費，才大夢初醒開始管控自己的欲望，花了7、8年時間，終於慢慢還清卡債。現在更每個月強迫自己儲蓄。
超額消費是許多信用卡一族的寫照。但有多少人會像小美一樣適時回頭？
我們可以看到，各家銀行傾全力推銷信用卡，現金回饋、紅利積點……，讓消費者感覺真的“賺到了”！但這說穿了只是行銷手法。
為了這些所謂的“優惠”，就會刺激消費，一消費就有可能超支，即使每個月都按時繳款，其中一定有不少非必要性支出。假使一忙忘了繳費，還得支付逾期罰金，十分划不來，尤其當銀行放寬額度，又提供循環信用的情況下，就變成了一種助燃，讓你刷得更多。
當然，生活也變得越來越難過！
甚至有調查發現，使用信用卡結賬者比用現金結賬者不僅多消費30%，前者比後者還會因此多買了兩倍不需要用到的東西。
理財師：中低收入者百上加斤
孔令龍說，在經濟困難時期，政府另征收50令吉信用卡服務費，反而讓中低收入者的生活負擔百上加斤。
稅收須有效運用在公共設施
期望政府將稅收有效地運用在公共設施，到時人民才是“大贏家”。
理財師認為，強迫儲蓄有助於抵銷衝動，因為你的注意力開始轉移到投資上了，如果有正面的投資回酬幫助更大，“花錢”與“賺錢”的對比會更明顯，你也就更心甘情願存錢。
同時，如果當你又不小心想拿出信用卡消費時，試問問自己：如果改用現金付賬，我還願不願意買？這時就能發現原來消費是可以“延遲”的。
銀行出招防“剪卡”
50令吉看似小數目，但若每年額外繳付這筆費用，其影響也不容忽視。看著“米飯班主”開始展開 “剪卡行動”，銀行業者又怎麼會“坐以待斃”呢？雖然一些銀行，如馬銀行、聯昌銀行、興業銀行及渣打銀行等“按兵不動”，還等待國家銀行的最後決定而未真 正“出招”，不過有些則已開始透過“回饋”方式作出應對，甚至有者還協助消費者“吸納”50令吉服務稅。
以下是部份採取行動的銀行：
●花旗銀行―以分數換現金方式進行，只要達到1萬1000分（每消費1令吉可獲得4分），就可得到50令吉現金回扣
●馬婆卡―完全吸收50令吉服務稅，消費者不用付一分一毫
●大華銀行―若在14天內刷卡3次，且每次交易至少100令吉，銀行就會吸納50令吉服務稅
●豐隆銀行―採用分數換現金形式，不同的卡的基本要求各異
●大馬銀行―同樣以分數換現金方式進行，只要達到1萬分就可回扣50令吉
慎防不當促銷手法
信用卡的“趣聞”層出不窮，之前香港某大學舉行新生註冊日，某銀行職員涉嫌用誤導性手法，向新生推廣信用卡，聲稱申請有關銀行的信用卡才可繳交學費，令不少新生信以為真而申請信用卡。
大學隨後向學生告誡有關行為，禁止銀行用誤導性手法宣傳，並向銀行反映事件。可見銀行可以為了達到銷售目標，不惜一切促銷本身的信用卡。
所以，在美國，為了避免信貸危機再度湧現，聯邦儲備局決定發起運動，在影院大屏幕向消費者展示如何明智使用信用卡，在主要城市的12家影院中插播45秒鐘廣告。
美聯儲對信用卡使用提出的忠告中的部份信息屬基本常識：及時還款、支出不要超出信用卡的透支額度、避免不必要的費用、還款額超過最低還款額。
不用卡或更省錢
距離正式實行信用卡服務稅的期限已經不遠了，市民是時候要調整本身消費之道，雖然減少或維持信用卡數量是個人的選擇，不過最重要是以本身的經濟能力為考量，避免自己淪為碪板上的魚肉，任人刀俎！
或許現在就想想開始剪卡吧！不用信用卡，說不定能讓你更省錢。
星洲日報／投資致富
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